Банкам вкладчики доверяют все меньше и меньше. Крупные и надежные, на первый взгляд, финансовые структуры лишаются лицензий и закрываются, оставляя клиентов решать свои проблемы и возвращать накопления наедине с Агентством страхования вкладов. Да, деньги вернуть удастся, но могут возникнуть и непредвиденные неприятности: превышение суммы гарантированного лимита, недостоверные данные в базе вкладчиков, очереди на получение средств… Это заставляет искать другие варианты вложения средств.Есть и другой повод отказаться от обращения в банк для приумножения своих сбережений. И причина эта - низкая доходность. Даже с учетом скачка процентных ставок прирост банковских вкладов не превышает 20-25% годовых.
Инвестиции в МФО повторяют механизм банковских вкладов в общих чертах:
• вкладчик приносит свои деньги и отдает их на временное хранение;
• компания раздает их в виде кредитов своим клиентам;
• за размещение средств вкладчик получает вознаграждение (проценты).
При всем при этом МФО старается устроить так, чтобы заработать на заемщиках больше, чем нужно заплатить вкладчикам. В чем преимущества для желающего доверить свои сбережения при выборе в пользу МФО? В первую очередь - в сравнительно высоком доходе от 20 до 50-60% годовых и выше. Доход этот гарантированный, так как вложения не связаны с инвестированием в бизнес-проекты или ценные бумаги.
Но вот недостатков у такого решения больше:
• законодательно ограничен размер инвестирования в МФО - частное лицо может внести не менее 1,5 млн. рублей, поэтому действует довольно высокий порог входа в эту частную инвестиционную нишу;
• уровень риска невозврата высок - деятельность микрофинансовых организаций лишь в общих чертах контролируется Центробанком, но если МФО решит закрыться и обанкротиться, то никаких страховых возмещений не будет, ведь эти вклады не застрахованы государством. Однако, есть МФО, которые заключают договор со страховыми компаниями на случай банкротства, о таком договоре следует уточнять у самой МФО;
• доход, превышающий ставку рефинансирования на определенное количество пунктов (сейчас 10, с 2016 года - 5 п.п.), облагается подоходным налогом в размере 35% от полученной суммы «прибытка», а ставки по вкладам МФО все превышают этот порог, поэтому НДФЛ платить придется.
В любом случае выбор - за самим потенциальным вкладчикам, важно только правильно выбрать себе партнера для вложений. Обязательное условие - включение соответствующей МФО в реестр микрофинансовых организаций.
