Консолидация долгов или рефинансирование кредита

Желание объединить нескольких кредитов в один вполне объяснимо. Удобней подсчитывать остаток задолженности, удобней погашать в одном месте и в один день, удобней договариваться с одним кредитором, если надо изменить условия погашения. Как же добиться консолидации займов?

Не все кредиты одинаковы

Зачастую финансовые организации разборчивы и не готовы валить все в одну кучу. Если у клиента оформлены в нескольких банках автокредит, ипотека, пару потребительских займов наличными, еще и путевка в отпуск была куплена в кредит, то привести все это к одному знаменателю затруднительно.  

Обычно объединение производится, если типы кредитных продуктов схожи – все выданы по нецелевым программам или в форме открытых лимитов по кредитным картам. В противном случае – при заемном разнобое – нередко банком предлагается рефинансирование каждого вида кредита отдельно. В итоге все обязательства собраны в руках одного кредитора, но в рамках нескольких кредитных договоров с разными условиями.

Иногда проще оформить один новый кредит на рефинансирование и погасить с его помощью все остальные задолженности. Тогда выбирать новый кредит нужно среди программ, предусматривающих залог и всестороннее обеспечение, тогда и ставки будут ниже, и общая переплата меньше. Вместо нескольких долгов по кредиткам, POS-займам в магазинах и кредитам наличными останется лишь кредит под залог недвижимости с намного более выгодными условиями.

Средняя ставка по кредитам

Среднеарифметический результат при объединении нескольких кредитов может оказаться  неоднозначным – вместо трех займов под 15, 20 и 30% годовых вы можете получить один со ставкой в 24 % годовых. Выгодно это или нет? На этот вопрос позволят ответить лишь тщательные расчеты. Принять во внимание необходимо все аспекты кредитования и условия действующих договоров:

• остаток обязательств по каждому кредиту;
  
• процентная ставка по ним;
  
• продолжительность погашения;
  
• общая переплата по всем договорам с учетом сопутствующих расходов (страховка, комиссии, дополнительные сборы).
  

Если в вашем личном кредитном портфеле всего парочка небольших дорогих займов, а все остальное – обязательства по очень привлекательным ставкам, которые сейчас не предлагает ни один банк, не стоит менять шило на мыло. Проще будет рефинансировать самые невыгодные долги, взяв один кредит, а все остальное погашать по прежним условиям, либо «пачку» самых дешевых кредитов объединить в один со столь же привлекательными параметрами.