Не все кредиты одинаковы
Зачастую финансовые организации разборчивы и не готовы валить все в одну кучу. Если у клиента оформлены в нескольких банках автокредит, ипотека, пару потребительских займов наличными, еще и путевка в отпуск была куплена в кредит, то привести все это к одному знаменателю затруднительно.
Обычно объединение производится, если типы кредитных продуктов схожи – все выданы по нецелевым программам или в форме открытых лимитов по кредитным картам. В противном случае – при заемном разнобое – нередко банком предлагается рефинансирование каждого вида кредита отдельно. В итоге все обязательства собраны в руках одного кредитора, но в рамках нескольких кредитных договоров с разными условиями.
Иногда проще оформить один новый кредит на рефинансирование и погасить с его помощью все остальные задолженности. Тогда выбирать новый кредит нужно среди программ, предусматривающих залог и всестороннее обеспечение, тогда и ставки будут ниже, и общая переплата меньше. Вместо нескольких долгов по кредиткам, POS-займам в магазинах и кредитам наличными останется лишь кредит под залог недвижимости с намного более выгодными условиями.
Средняя ставка по кредитам
Среднеарифметический результат при объединении нескольких кредитов может оказаться неоднозначным – вместо трех займов под 15, 20 и 30% годовых вы можете получить один со ставкой в 24 % годовых. Выгодно это или нет? На этот вопрос позволят ответить лишь тщательные расчеты. Принять во внимание необходимо все аспекты кредитования и условия действующих договоров:
- остаток обязательств по каждому кредиту;
- процентная ставка по ним;
- продолжительность погашения;
- общая переплата по всем договорам с учетом
сопутствующих расходов (страховка, комиссии, дополнительные сборы).