У большинства из нас найдется несколько знакомых, которые остались недовольны последствиями таких частных сделок. Поделюсь примером из своего окружения.
Один из друзей дал в долг другому миллион рублей. Прошел год, а деньги так и не вернулись к кредитору. Заемщик сначала кормил его «завтраками», а потом вовсе начал игнорировать претензии о невыполнении договоренностей. Должник послал своего кредитора. Тому долго было «неудобно», но в итоге он обратился к юристам, которые использовали расписку и сообщения от должника для подачи судебного иска. Судя по всему, решение будет в пользу кредитора, и приставы скоро начнут исполнительное производство.
Вот только вряд ли у должника на руках (на банковских счетах и вкладах) имеется нужная сумма. А раз активы не особо ликвидны, это означает, что приставы будут взыскивать задолженность долго и упорно. Машина должника записана на его брата, квартира – на родителей, а остальное имущество не «потянет» на миллион, официально он получает минимальную зарплату, с которой и будут рассчитываться выплаты в счет долга. Но деньги незадачливому инвестору нужны срочно.
Тут кредитору пришла в голову гениальная мысль – продать долг коллекторам, чтобы получить сразу на руки хотя бы часть этой суммы. Зато гарантировано и немедленно. Он попросил меня узнать о такой сделке и вот, что я выяснил о продаже частных долгов коллекторам.
Можно ли продать долг физического лица коллекторам?
Да, некоторые коллекторские агентства работают с взысканием частных долгов и готовы выкупить право требования чужих обязательств. В соответствии с законодательством, продавать долги физических лиц можно (ст. 382 ГК РФ и ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Но не все предложения устроят профессиональных взыскателей долгов. Внимание уделяется обычно таким обязательствам:
- сумма достаточно крупная – от 500 тысяч рублей
(в нашем случае это – 1 млн. рублей, то есть интерес у коллекторов может
возникнуть);
- законность требования (у нас есть расписка, а
вскоре будет и решение суда в нашу пользу, так что это тоже может привлечь
коллекторов);
- причины и продолжительность просрочки (у нас не
все безнадежно – никто не умер, неплательщик не стал банкротом, не перебрался
на ПМЖ в другую страну, не скрывается от кредиторов, а «возраст» долга менее
года);
- обеспечение и гарантии возврата (по этому
частному займу залога или поручительства не предусмотрено, что является
определенным минусом, но компенсируется другими плюсами).
Продавать долг разрешается на любой стадии взыскания: при досудебных разбирательствах или уже после решения суда.
Как происходит сделка?
При переуступке долга кредитор вправе не спрашивать разрешения на это у неплательщика или согласовывать это. Он всего лишь должен за 30 дней до сделки уведомить, что теперь право требовать возврат средств переходит к другим лицам. Сделать это нужно письменно. К уведомлению требуется приложить нотариально заверенный договор цессии, заключенный с коллекторами.
Оптимальный способ – отправить заказное письмо с этими документами по адресу должника. Уведомление о вручении необходимо сохранить.
Но начать придется все же с обсуждения конкретных параметров сделки по передаче долга с коллекторами. Выбрать несколько подходящих агентств, пообщаться с ними, узнать их условия.
Договор цессии содержит основные условия передачи долга кредитором новому кредитору, которым может выступать и коллекторское агентство. Причем особых норм по содержанию этого договора нет, все определяется индивидуально.
Обычно стоимость покупки долга коллекторами составляет 20-70% от суммы обязательств. Но все зависит от вероятности взыскания указанного долга. Если шансы на скорейшее погашение велики: есть все необходимые документы и решение суда, а у должника есть источник доходов и активы, то и ценность таких обязательств выше.
Таким образом, весь процесс продажи включает следующие этапы:
- переговоры с коллекторами, которые могут
приобрести обязательства;
- составление договора цессии и его нотариальное
заверение;
- уведомление должника о передаче долга;
- получение средств от покупателей.
Далее коллекторы самостоятельно начнут взыскание с учетом действующего законодательства, в том числе используют решение суда, чтобы инициировать исполнительное производство и совместно с приставами все же добиться погашения.
В чем профит для кредитора?
Деньги получаешь сразу и нет необходимости взаимодействовать с судебными инстанциями, приставами и самим должником.
Единственный минус – дисконт окажется большим: вместо миллиона рублей мой друг сможет вернуть только 200 – 500 тысяч рублей, если верить актуальным предложениям коллекторов. Именно это останавливает моего знакомого кредитора от того, чтобы прямо сейчас продать «зависший» долг.
