Кредимэн знает о кредитах всё

Что мобильный оператор расскажет о вас банку: мобильный скоринг

Мобильный скоринг

Решение о выдаче кредита банки принимают с учетом множества характеристик заявителя. На ответ кредитора влияют даже данные от мобильного оператора. Как и что может узнать банк о заемщике по его телефонным разговорам?

В кредитных историях содержится информация не только об отношениях заемщика и банка. В досье включены сведения об обязательствах по алиментам, о задолженностях по коммунальным услугам и услугам связи, о штрафах и налогах. При рассмотрении заявки на кредит банки используют всю эту информацию для принятия взвешенного решения. Дополнительно в процесс оценки платежеспособности клиента может быть включен и скоринг от мобильного оператора.

Мобильный скоринг – что это?

Результат автоматической оценки рисков при анализе поведения абонента мобильной связи.

Кредитная организация получает от оператора связи только балл – оценку абонента. Выведен этот показатель на основе анализа данных об использовании клиентом телефона.

Мобильный оператор не сообщает саму информацию, а просто присваивает каждому параметру определенный балл, потом суммирует их и выдает банку-кредитору готовый результат в формате: Иванов Иван Иванович – 15 баллов, Петров Петр Петрович – 87 баллов. Как и за что эти баллы начислялись в каждом конкретном случае оператор не раскрывает.

Как считают баллы?

При определении скорингового балла учитываются самые разнообразные параметры: от суммы трат на связь до передвижений клиента.

Самое очевидно, что провайдер анализирует при мобильном скоринге – это платежная дисциплина:

  • сколько клиент тратит на связь;
  • как часто уходит в минус;
  • платит за услуги связи регулярно или от случая к случаю;
  • были ли блокировки счета.

Беспроблемный абонент, который всегда регулярно пополняет свой счет, получит больше баллов, чем тот, что постоянно уходит в минус и платит с опозданием.

Еще поставщик услуг связи может анализировать дополнительную информацию о своем клиенте: его преданность оператору связи и частоту смены номера, его тариф, подписки, приложения, а также покупки через мобильный банкинг, его местоположение и частоту путешествий – по роумингу.

Конкретная методика скоринга у каждого оператора мобильной связи своя и не всегда она раскрывается. В среднем при оценке клиента используется порядка 50 критериев. Среди них есть лишнее, неоднозначное, субъективное.

Многие банки отказались от включения такой составляющей в свой скоринг, так как это иногда совершенно сбивает картину и кредитный рейтинг на основании этих сведений может оказаться не объективным.

Законна ли такая передача информации о клиентах

Да, при соблюдении некоторых норм банк легально может получить такие данные об абонентах мобильной связи.

Вопрос передачи информации о своих клиентах другим структурам регулируется Федеральным законом № 152-ФЗ«О персональных данных» от 27.07.2006 года. Без ведома самого клиента никто не может рассказать о нем другим участникам рынка.

Статья 7. Конфиденциальность персональных данных

(в ред. Федерального закона от 25.07.2011 N 261-ФЗ)

Операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Формально скоринговый балл может быть признан технической информацией, а не персональной. Он не раскрывает для банка личные данные клиента, а только дает оценку финансовому поведению абонента на основании ряда математических моделей.

Но, с другой стороны, этот самый балл уже привязан к определенному лицу, а значит, раскрывает его персональные данные. Поэтому для обработки информации от мобильных операторов банк все же должен иметь соответствующее разрешение от клиента.

Разрешение на такой запрос банки должны включить в заявку на кредит. То есть узнать балл от оператора связи они смогут, только если клиент подписал согласие или поставил галочку в нужном поле онлайн-заявки.

Как запретить банку получать данные о ваших мобильных привычках

По закону без разрешения никто не может передавать ваши персональные данные третьим лицам. Если банк получил от вас в анкете информацию, он не может передать ее другому банку, БКИ, коллекторам и другим инстанциям без отдельного разрешения. Это верно и в обратную сторону – банку никто не даст информацию без вашего на то разрешения – ни бюро кредитных историй, ни мобильный оператор.

Статья 9. Согласие субъекта персональных данных на обработку его персональных данных

(в ред. Федерального закона от 25.07.2011 N 261-ФЗ)

1. Субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом.
2. Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных.

Вы можете отказаться подписывать соответствующее разрешение на запрос данных у своего провайдера. Это снизит шансы на одобрение заявки, но если по остальным пунктам у вас все хорошо, то банк не откажет. Либо вам просто откажут в предоставлении заемных средств, поскольку в условиях неопределенности не смогут принять решение и риск невозврата покажется банку высоким.

Если вы когда-то что-то подписывали раньше, то все равно можете отозвать свое разрешение. Для этого нужно направить соответствующее заявление в банк с просьбой не передавать  сведения третьим лицам.

Однако не надейтесь, что таким образом сможете утаить свои проблемы с финансами, об этом обязательно узнают все заинтересованные стороны. 

Рассказать друзьям:
Кредимэн знает о кредитах всё
Добавляйтесь в друзья!
О проекте
Толковый словарь
Если у Вас появились вопросы, связанные с использованием сервиса, пишите мне:
vopros@krediman.ru
Если Вы хотите добавить отзыв, жду Ваши истории здесь:
feedback@krediman.ru

Использование материалов сайта разрешено только при условии размещения активной ссылки на krediman.ru